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人人贷安全吗

时间:2018-04-17 栏目:人人贷 来源:
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  人人贷安全吗?p2p监管细则征求意见稿出来后,很受投资者关注的一点就是“禁止平台承诺本息保障”,这里面其实存在两大疑问。

  一,第三方担保和风险准备金还能存在吗?

  注意以下细节:《监管细则》第三十一条规定:网贷平台应该及时在官方显著位置披露与资金存管机构及增信机构合作情况等。

  这里出现了“增信机构”字样。而增信就包括抵押质押,风险准备金,责任保险,保证担保以及第三方债权回购承诺。

  《监管细则》第三十六条写着:“借款人、出借人、网络借贷信息中介机构、资金存管机构、担保人等应当签订资金存管协议,明确各自权利义务和违约责任。”

  这里面出现了“担保人”字样。

  从以上细节分析,监管细则只是要求P2P平台不得为自身增信,比如给自己担保、自身承诺回购债权,但依然可以引入具有资质的第三方机构进行合作。

  从交易金额中计提一定的风险准备金则完全是平台的自愿行为,并不违规。

  但注意,无论是哪种担保方式,都承担的是有限责任;比如风险准备金,一旦用尽了就到头了;而不能承诺用户100%本息保障。

  其实在监管细则发布之前,已经有很多平台明确宣布:赔付以风险准备金为限。

  二,保本保息的平台更加安全?

  承诺100%本息保障,一直都是一些平台吸引投资者的噱头,表面看来这样的平台更加安全,但实际是一种幻觉,恰恰增加了平台的跑路风险。

  平台拿什么去保本保息呢?大面积坏账发生了,如果你是平台所有人,是选择倾家荡产,变卖资产去赔付,还是选择卷上所有钱跑路呢?

  相反,如果没有承诺保本保息,即便100%坏账,平台也都不用跑路了(前提不是骗子平台)。可是有人说了,这不是耍流氓吗?

  其实,平台的责任感并不体现在承诺100%本息保障上,这只是一句空洞无力的噱头;如果平台所有者真的有责任感,应该做到的是:(1)做到风险小额分散,避免大面积坏账发生;(2)设计合理的风险准备金制度;(3)与有资质的融资性担保公司合作。

  笨虎此前多次说到了,连银行都无法避免坏账,P2P平台就省省吧;就算风控体系再出色,也要老老实实做到小额分散。判断风险分散度的一个重要指标是“前10大借款人待还占比”。

  此前有很多平台并未披露这个数据,但是《监管细则》征求意见稿第三十一条明确规定:网络借贷信息中介机构应当实时在其官方网站显著位置披露本机构所撮合借贷项目交易金额、交易笔数、借贷余额、最大单户借款余额占比、最大10户借款余额占比、借款逾期金额、代偿金额、借贷逾期率、借贷坏账率、出借人数量、借款人数量、客户投诉情况等经营管理信息。

  以后平台再不披露以上数据,就是违规行为,直接不要考虑了。

  至于风险准备金,合规的做法是这样的:平台在银行开设专用的风险准备金监管账户,由该银行定期出具监管报告,明示风险准备金余额并加盖印章。

  人人贷安全吗?以上,应该是大家以后判断一个平台是否靠谱的重要依据。

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